고령화 사회가 빠르게 진행되면서 노후 소득 확보가 점점 더 중요한 과제가 되고 있습니다. 하지만 현실적으로 국민연금이나 개인연금만으로는 충분한 생활비를 마련하기 어려운 경우가 많습니다.
이에 따라 금융당국에서는 **사망보험금을 연금 또는 서비스로 전환하여 활용할 수 있는 ‘사망보험금 유동화 제도’**를 도입했습니다. 이를 통해 기존에 유족만 받을 수 있었던 사망보험금을 본인이 살아 있는 동안 연금처럼 받거나, 간병·요양 등 필요한 서비스로 사용할 수 있는 길이 열렸습니다.
이번 제도 도입으로 인해 **사망보험금은 더 이상 ‘남겨두는 돈’이 아니라, ‘살아 있는 동안 활용할 수 있는 자산’**으로 변화하게 됩니다.
1. 왜 사망보험금 유동화가 필요할까?
◆ 초고령사회 진입: 2024년 기준 65세 이상 인구가 20%를 넘어섰으며, 노후 소득 부족 문제가 심각한 상황입니다.
◆연금 수급액 부족: 국민연금 평균 수급액(약 58만 원)이 노후 적정 생활비(177만 원)에 크게 못 미치고 있습니다.
◆고령층 자산 유동화 필요: 많은 고령층이 종신보험을 보유하고 있지만, 사망 후 유족이 받는 형태로만 운영되어 본인이 직접 활용할 방법이 없었습니다.
이에 금융당국은 고령층이 자신의 사망보험금을 연금 또는 서비스 형태로 활용할 수 있도록 제도를 개선하였습니다.
2. 사망보험금 연금 전환, 어떻게 가능한가요?
◇ 유동화 대상 및 신청 자격
1) 대상 보험: 금리 확정형 종신보험(납입 완료 & 계약기간 10년 이상)
2) 대상자: 만 65세 이상
3) 신청 조건: 보험계약대출이 없는 계약자
4) 유동화 가능 금액: 최대 90% (일부만 전환 가능)
※ 과거 가입한 종신보험도 자동으로 특약이 추가되어 연금 전환이 가능합니다.
※ 다만, 변액종신보험, 금리연동형 종신보험 등 일부 보험 상품은 제외될 수 있습니다.
3. 사망보험금 연금 전환 방식 (연금형 & 서비스형)
1) 연금형: 사망보험금을 연금처럼 받는 방법
사망보험금의 일부를 유동화하여 매월 일정 금액을 연금으로 지급받는 방식입니다.
- 보험료 납입 금액보다 더 많은 금액을 연금으로 수령 가능
- 사업비 없이 보험사의 책임준비금을 활용하여 매달 안정적인 연금 지급
- 연금 수령 후에도 일정 금액의 사망보험금을 유족에게 남길 수 있음
※ 예시 시뮬레이션
- 40세 가입 → 20년간 보험료 납입 후 65세 연금 개시
- 사망보험금 1억 원 중 70%를 연금으로 전환
| 개시연령 | 월수령액 | 총수령액 | 잔여사망보험금 |
| 65세 | 18만 원 | 4,370만 원 | 3,000만 원 |
| 70세 | 20만 원 | 4,887만 원 | 3,000만 원 |
| 75세 | 22만 원 | 5,358만 원 | 3,000만 원 |
| 80세 | 24만 원 | 5,763만 원 | 3,000만 원 |
※ 고연령일수록 보험사에 쌓인 책임준비금이 많아져 더 많은 연금을 받을 수 있습니다.
2) 서비스형: 연금 대신 요양·건강관리 서비스 이용
사망보험금을 현금이 아닌, 서비스 형태로 활용할 수도 있습니다.
- 간병 서비스 (전담 간호사, 건강 모니터링 등)
- 요양 시설 지원 (입소비용 일부 지원)
- 건강관리 프로그램 (정기 검진, 맞춤형 건강 상담)
※ 예시 시뮬레이션
- 보험사가 요양 시설과 제휴하여 사망보험금을 입소비용으로 자동 지급
- 건강관리 특화형 상품을 선택하면 의료비 및 간병 서비스 지원 가능
※ 요양·간병비 부담이 큰 고령층에게 유용한 선택지입니다.
4. 사망보험금 연금 전환의 장점
1) 노후 소득 안정성 확보
- 매월 정기적인 연금 지급으로 생활비 걱정 해소
- 보험금 일부를 남겨 유족에게 상속 가능
2) 추가적인 이자 혜택
- 보험사가 연금 전환 시 특정 금리를 적용하여 추가 이자 제공 가능
3) 상속세 부담 최소화
- 사망보험금을 일시금으로 받으면 상속세 부담이 커질 수 있지만, 연금으로 받으면 절세 효과 기대
4) 보험계약대출보다 유리한 조건
- 보험계약대출과 달리 이자 부담 없음 & 원리금 상환 의무 없음
5. 신청 전 꼭 확인해야 할 사항
1) 내 보험 상품이 연금 전환이 가능한지 확인
2) 전환 시 적용 금리 및 예상 연금 수령액 비교
3) 유동화 후 잔존 사망보험금이 어느 정도 남는지 체크
4) 유동화 후 철회 및 취소가 가능한지 확인
※ 보험계약대출보다 사망보험금 연금 전환이 더 유리한지 따져보는 것이 중요합니다.
6. 사망보험금 연금 전환, 지금 준비하세요!
1)사망보험금은 이제 단순한 상속 자산이 아닙니다.
2)내가 살아 있는 동안 직접 활용할 수 있는 안정적인 노후 재원입니다.
3)만 65세 이상이라면, 지금 보험사에 연금 전환 가능 여부를 확인해보세요!
※ 노후 대비, 지금부터 준비해야 합니다. 사망보험금을 현명하게 활용하여 더 나은 미래를 설계하세요!
